Se você está começando a investir ou quer organizar suas finanças pessoais, provavelmente já ouviu falar do Tesouro Direto e da importância de uma reserva de emergência. Esses dois conceitos são pilares do planejamento financeiro e, neste artigo, vamos descomplicar o tema de forma didática, com dicas práticas para você implementar hoje mesmo.
O que é o Tesouro Selic e por que ele é tão importante?
O Tesouro Selic é um título público emitido pelo Tesouro Nacional. Sua rentabilidade está atrelada à taxa básica de juros da economia brasileira, a famosa taxa Selic. A principal característica do Tesouro Selic é a alta liquidez: isso significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem perder os rendimentos acumulados.
Veja no site todas as informações básicas para que você se proteja usando essa modalidade de investimento. Essa flexibilidade torna o Tesouro Selic um dos investimentos mais indicados para a construção de uma reserva de emergência. Afinal, imprevistos podem acontecer a qualquer momento, e é fundamental ter acesso rápido ao dinheiro sem perder rentabilidade.
Mas o que é a Reserva de Emergência?
A reserva de emergência é aquele colchão financeiro que vai te salvar em momentos difíceis, como perda de emprego, emergências médicas ou reparos inesperados. Calcular o valor ideal da sua reserva é simples: multiplique seus gastos mensais pelo número de meses que deseja ter cobertos. Em geral, recomenda-se guardar o equivalente a 6 meses de despesas fixas. Veja aqui a explicação completa de como construir a sua reserva de emergência com tranquilidade.
Onde Investir a Reserva de Emergência?
Existe um tripé básico de economia: Liquidez, risco e rentabilidade. Infelizmente eles são proporcionais e conforme o aumento de um deles existe a diminuição de outro ou de ambos. Explicamos melhor esse assunto em outro post (clique aqui se tiver interesse). Para uma reserva de emergência, é essencial escolher aplicações financeiras que ofereçam:
- Alta liquidez (possibilidade de resgatar a qualquer momento). Não se sabe como e quando a emergência irá aparecer, então, quanto mais rápido o nosso investimento virar dinheiro, melhor (Investimentos com resgate Dia+1 é o ideal nesse caso).
- Baixo risco (segurança do seu capital). Não podemos deixar nosso dinheiro em rendimentos com risco alto (Ações, por exemplo que vivem a intempérie da bolsa de valores). Investimentos de renda fixa tem um risco menor exatamente porque já está precificado pela próprio título (A selic, por exemplo, já é fixada pelo copom, você sabe quanto tem lá no seu investimento, trazendo paz e segurança para momentos de crises extremas.
- Rentabilidade consistente. O valor mês a mês vai aumentando conforte o índice (Selic, por exemplo). Apesar da rentabilidade não ser extremamente alta ela já está precificada pela taxa evitando surpresas na hora do resgate.
Olhando para esse tripé e a explicação, o Tesouro Selic cumpre muito bem essa função. Deixamos outras opções recomendadas por especialistas para manter a sua reserva de emergência. Você pode colocar todo o fundo de reserva no mesmo local ou diversificar entre as opções apresentadas abaixo:
- Tesouro Selic: Ideal para quem busca segurança, já que é garantido pelo governo. Oferece boa rentabilidade, liquidez diária e custos baixos.
- CDB de Liquidez Diária: Alguns Certificados de Depósito Bancário têm rentabilidade atrelada ao CDI (próximo à Selic) e são protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
- Fundos DI: Geralmente todas as corretoras possuem esse tipo de fundo baseado no CDI bancário. Pode ser uma opção manter seu dinheiro num desses investimentos. Consulte a sua corretora e procure por esse produto.
- Conta de Pagamento (ex.: Nubank): Muitas contas digitais oferecem rendimentos de 100% do CDI, liquidez diária e isenção de taxas.
- Poupança. Explico aqui que, apesar de quebrar a regra da rentabilidade consistente, ela pode ser muito útil numa situação de emergência extrema onde não se pode aguardar o resgate ou necessite transformar o dinheiro digital em físico de maneira extremamente rápida. Não coloque tudo, mas tenha uma pequena porcentagem nessa modalidade.
O autor desse post, por exemplo, diversifica o seu fundo de emergência da seguinte maneira (não é nenhuma recomendação de investimento, apenas uma explicação pessoal para que o leitor tenha uma ideia prática):
30% Tesouro Selic (2 meses de Gastos Fixos)
30% Fundo DI da XP (2 meses de Gastos Fixos)
30% Conta Digital da NUBANK (2 Meses de Gastos Fixos)
10% Conta Poupança da Caixa Econômica Federal. (1 Mês de Gastos Fixos)
Tesouro Selic vs. Poupança: Qual é Melhor?
Embora a poupança seja um investimento popular, ela perde feio para o Tesouro Selic em rentabilidade e flexibilidade. Na poupança, os rendimentos são creditados apenas na data de aniversário, e você pode perder ganhos se resgatar antes. Já o Tesouro Selic rende diariamente e oferece uma rentabilidade superior, acompanhando a taxa básica de juros. Sem dúvidas, a melhor escolha é o Tesouro Selic.
A segurança também é algo muito importante. Já tivemos o bloqueio de poupança nesse país, então, imagine que – além da rentabilidade – você pode ficar sem acesso ao seu dinheiro devido a uma canetada de um burocrata ou desajustes econômicos dos líderes políticos do país. Fuja dessas inseguranças e proteja o suor do seu trabalho o quanto você puder colocando o seu dinheiro no tesouro direto.
Entendendo os Impostos e Custos do Tesouro Selic
Investir no Tesouro Selic é simples e seguro, mas é importante conhecer as tributações e taxas para não ser pego de surpresa:
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Incide sobre os rendimentos apenas nos primeiros 30 dias. A alíquota é regressiva, diminuindo a cada dia até zerar após um mês.
- Imposto de Renda (IR): Também é regressivo, variando de 22,5% (para aplicações de até 180 dias) a 15% (para investimentos superiores a 720 dias).
- Taxa B3: Cobrada pela Bolsa de Valores, equivale a 0,25% ao ano. No entanto, investimentos de até R$ 10.000 no Tesouro Selic estão isentos dessa taxa.
Mesmo com esses custos, o Tesouro Selic continua sendo mais vantajoso do que outras opções de baixa rentabilidade, como a poupança. Paga-se imposto porque rende de verdade e manter o seu valor real te defendendo da inflação real divulgada oficialmente.
Como a Taxa Selic Impacta seus Investimentos?
A taxa Selic é definida pelo COPOM (Comitê de Política Monetária) e funciona como um termômetro da economia brasileira. Quando a Selic sobe, o Tesouro Selic e outros investimentos de renda fixa tornam-se mais atrativos, mantendo o valor real do seu dinheiro (a poupança tem outros mecanismos que podem até desvalorizar o seu dinheiro se mantido lá). Por isso, ficar de olho nas decisões do COPOM é fundamental para ajustar suas estratégias financeiras e entender como afetam a sua vida diária.
Função Social do seu dinheiro: Por que o Governo emite Títulos do Tesouro Direto?
O Tesouro Direto não é apenas uma oportunidade para investidores; ele também desempenha um papel importante na economia. O governo utiliza os recursos captados com a emissão de títulos para financiar áreas como saúde, educação e infraestrutura. Quando você investe no Tesouro Selic, além de proteger seu dinheiro, está contribuindo para o desenvolvimento do país e no cuidado com as pessoas mais necessitadas. O melhor pagador que existe é o governo. Se houver um calote nessa modalidade, todo o resto da economia já foi destroçada. Essa é a modalidade mais segura de investimentos que temos no país. Não há com o que se preocupar com essa modalidade.
Dicas Práticas para Começar Agora
- Defina sua Meta: Calcule o valor da sua reserva de emergência.
- Escolha o Melhor Investimento: Se busca segurança e liquidez, o Tesouro Selic é uma excelente opção.
- Abra uma Conta em uma Corretora: Acesse o Tesouro Direto por meio de uma corretora confiável e sem taxas abusivas. O tesouro também permite o investimento diretamente por ela. Procure no site as regras necessárias para o investimento;
- Invista Regularmente: Mesmo com valores pequenos, a constância é o segredo para atingir seus objetivos.
Conclusão
Construir uma reserva de emergência investindo no Tesouro Selic é um passo fundamental para sua segurança financeira. O importante é começar hoje, mesmo que seja com pouco dinheiro. Com disciplina e foco, você pode garantir um futuro mais tranquilo e preparado para os imprevistos da vida.
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